Cuando firmas una hipoteca, te comprometes a un plan de pagos que puede durar décadas. Sin embargo, tu situación financiera puede mejorar con el tiempo, permitiéndote destinar un dinero extra a reducir esa deuda. Aquí es donde entra en juego la amortización anticipada, una de las decisiones financieras más inteligentes que puedes tomar para ahorrar una cantidad significativa de dinero y ganar tranquilidad.

Pero, ¿qué es exactamente? ¿Es mejor reducir la cuota mensual o el plazo del préstamo? ¿Tiene algún coste? A continuación, te explicamos de manera clara y sencilla todo lo que necesitas saber sobre la amortización anticipada para que puedas decidir si es la opción adecuada para ti.

¿Qué es la amortización anticipada de una hipoteca?

La amortización anticipada consiste en devolver al banco una parte o la totalidad del dinero que te prestó antes de la fecha de vencimiento acordada en el contrato. En otras palabras, es realizar un pago extra para reducir tu deuda hipotecaria más rápido.

Este gesto, que puede parecer pequeño, tiene un impacto enorme a largo plazo, ya que no solo reduces el capital que debes, sino que también disminuyes la cantidad total de intereses que acabarás pagando al banco.

Existen dos tipos principales de amortización anticipada:

1. Amortización parcial: Consiste en abonar una cantidad de dinero extra en un momento puntual. Por ejemplo, si recibes una paga extra o tienes unos ahorros que quieres destinar a la hipoteca.
2. Amortización total: Implica liquidar por completo la deuda pendiente con el banco, cancelando la hipoteca antes de tiempo. Esto suele ocurrir cuando se vende la vivienda o se recibe una herencia, por ejemplo.

La gran pregunta: ¿reduzco cuota o plazo?

Cuando realizas una amortización parcial, el banco te ofrecerá dos posibilidades. Esta decisión es crucial, ya que el ahorro final varía considerablemente entre una y otra.

1. Reducir la cuota mensual

Al elegir esta opción, el plazo de tu hipoteca se mantiene igual, pero la cuota que pagas cada mes se reduce.

• Ventaja principal: Aumenta tu liquidez mensual. Tendrás más dinero disponible en tu día a día para otros gastos, para ahorrar o para invertir. Es una opción ideal si buscas aliviar tu carga financiera mensual y tener más desahogo.
• Ahorro en intereses: Ahorrarás dinero, pero el ahorro total será menor que si reduces el plazo.

2. Reducir el plazo de la hipoteca

En este caso, seguirás pagando la misma cuota mensual que hasta ahora, pero terminarás de pagar el préstamo antes.

• Ventaja principal: El ahorro en intereses es mucho mayor. Al devolver el dinero en menos tiempo, el banco te cobra intereses durante menos años. Es la opción más rentable desde el punto de vista financiero si tu economía te permite seguir pagando la misma cuota cómodamente.
• Libertad financiera: Terminarás de pagar tu casa antes, lo que te liberará de la mayor deuda de tu vida y te permitirá destinar ese dinero a otros objetivos.

Ejemplo práctico: cuota vs. plazo

Imagina que te quedan por pagar 150.000 € de tu hipoteca a 20 años, con un tipo de interés del 3%. Tu cuota mensual es de unos 832 €. Decides hacer una amortización anticipada de 10.000 €.

• Opción A: Reducir cuota
  Seguirás teniendo una hipoteca a 20 años, pero tu nueva cuota mensual bajará a 776 €. Te ahorras 56 € al mes. El ahorro total en intereses al final del préstamo será de unos 3.400 €.
• Opción B: Reducir plazo
  Seguirás pagando tu cuota de 832 €, pero en lugar de terminar en 20 años, lo harás en 18 años y 4 meses. Acortas el plazo en 1 año y 8 meses. El ahorro total en intereses será de más de 5.200 €.

Como ves, reducir el plazo te permite ahorrar casi 2.000 € más en intereses que si reduces la cuota. La decisión final dependerá de tu prioridad: más dinero disponible cada mes o un mayor ahorro a largo plazo.

¿Cuándo conviene hacer una amortización anticipada?

La respuesta corta es: casi siempre. Adelantar pagos de tu hipoteca es una de las inversiones más seguras y rentables que existen, ya que el «rendimiento» que obtienes es el interés que dejas de pagar. Sin embargo, hay momentos en los que es especialmente recomendable:

• Durante los primeros años de la hipoteca: Los préstamos hipotecarios en España utilizan el sistema de amortización francés. Esto significa que durante los primeros años, la mayor parte de tu cuota se destina a pagar intereses y solo una pequeña parte a reducir el capital. Por tanto, cualquier amortización que hagas en esta primera etapa tendrá un impacto mucho mayor en el ahorro total de intereses.
• Si tienes una hipoteca a tipo variable con el Euríbor alto: Cuando el Euríbor sube, el coste de tu hipoteca aumenta. Amortizar capital en este escenario es una excelente estrategia para mitigar el impacto de la subida de tipos y reducir los intereses futuros.
• Cuando tienes ahorros sin rentabilidad: Si tienes un dinero en una cuenta corriente que no te está generando ningún rendimiento, utilizarlo para amortizar la hipoteca es una forma muy inteligente de «invertirlo». El ahorro que conseguirás en intereses superará con creces la rentabilidad que te daría un depósito bancario tradicional.

¿Tiene costes? La comisión por amortización anticipada

Antiguamente, era habitual que los bancos cobraran una comisión por realizar una amortización anticipada, ya que para ellos supone dejar de ganar los intereses que tenían previstos. Sin embargo, la legislación ha ido cambiando para proteger al consumidor.

La nueva ley hipotecaria establece unos límites máximos a estas comisiones, que dependen del tipo de hipoteca y del momento en que se realice la amortización. A día de hoy, muchísimas hipotecas nuevas ya se firman sin esta comisión.

Es fundamental que revises la escritura de tu préstamo para saber si tienes esta comisión y cuál es su importe. Si la tienes, calcula si el ahorro en intereses que obtendrás sigue compensando el coste de la comisión. En la mayoría de los casos, la respuesta es sí.

El consejo de un experto

Tomar decisiones sobre tu hipoteca puede generar dudas. Un asesor hipotecario puede ayudarte a analizar tu situación particular y a hacer los números por ti. Te explicará de forma clara cuánto te ahorrarías con cada opción y te confirmará si tu hipoteca tiene alguna comisión, asegurando que tomes la decisión más beneficiosa para tu futuro financiero.

Amortizar tu hipoteca es un paso proactivo hacia tu libertad financiera. Cada euro que adelantas es un euro que trabaja para ti, reduciendo tu deuda y acercándote un poco más al día en que tu casa será, por fin, completamente tuya.