Calculadora de cuota
Los tres datos que determinan la cuota
Para calcular una cuota necesitas el capital prestado, el tipo de interés y el número de pagos. El capital no es necesariamente el precio de compra: se obtiene tras descontar la aportación propia y considerar qué gastos se pagan sin financiación.
Expresa todas las variables en la misma periodicidad. Para cuotas mensuales, el plazo se transforma en meses y el tipo debe convertirse en un tipo mensual compatible con el contrato; no mezcles porcentajes con números decimales.
La fórmula del sistema francés
En el sistema francés, la cuota se calcula como C × i / (1 − (1 + i) elevado a −n). C representa el capital, i el interés mensual en tanto por uno y n el número de mensualidades previstas.
Si partes de un TIN anual con liquidación mensual, habitualmente utilizarás i = TIN / 12 después de convertir el porcentaje a decimal. Si el interés es cero, la fórmula se sustituye por capital dividido entre número de cuotas.
Ejemplo de cálculo y lectura del resultado
Como ejemplo puramente orientativo, un préstamo de 150.000 euros a 25 años y con un TIN constante del 3 % tendría una cuota aproximada de 711,32 euros. Se supone amortización francesa mensual, sin comisiones ni productos adicionales.
Multiplicar la cuota por las 300 mensualidades permite estimar el total abonado por principal e intereses bajo esas hipótesis. El cuadro real puede presentar ajustes por redondeos, fechas de liquidación o condiciones específicas de la escritura.
Qué parte amortizas y qué parte son intereses
Cada mensualidad incluye intereses sobre el capital pendiente y una devolución de principal. Al principio, al quedar más deuda, los intereses pesan más; conforme amortizas, aumenta la parte de la cuota que reduce el capital.
En una hipoteca fija la cuota ordinaria permanece estable si no cambian las condiciones. En una variable se recalcula en cada revisión con el capital pendiente, el plazo restante y el índice más el diferencial pactado.
Cómo influyen plazo, interés y aportación inicial
Un plazo más largo reduce la cuota mensual, pero normalmente aumenta el total de intereses. Un capital inferior disminuye ambos importes, aunque no conviene agotar todos los ahorros y quedarse sin dinero para impuestos o imprevistos.
Compara varios escenarios conservando dos variables iguales y cambiando solo una. Si la hipoteca es variable o mixta, calcula también pagos con tipos superiores para saber si el presupuesto soportaría una revisión desfavorable.
Lo que una calculadora no incluye por defecto
La cuota financiera no recoge necesariamente seguros, mantenimiento de cuenta, tarjetas, tasación o gastos de compra. La TAE ayuda a comparar costes bajo sus hipótesis, pero no debe introducirse sin más como si fuera el TIN contractual.
Comprueba que el simulador indique sus supuestos y contrasta el resultado con la oferta de la entidad. El objetivo no es obtener una cifra aparentemente exacta, sino conocer la carga mensual completa y el margen disponible después de pagarla.
Preguntas frecuentes
¿Uso el TIN o la TAE en la fórmula?
Para la cuota contractual utiliza el tipo aplicable al préstamo; la TAE es un indicador de coste para comparar ofertas bajo determinadas hipótesis.
¿La cuota incluye el seguro de hogar?
Habitualmente el recibo del préstamo no incluye la prima del seguro; debes añadirla al presupuesto cuando corresponda.
¿Una hipoteca variable tiene siempre la misma cuota?
No, se recalcula en las revisiones conforme al índice y las condiciones pactadas.
¿Alargar el plazo abarata la hipoteca?
Reduce normalmente la cuota, pero suele aumentar los intereses totales.