Capital, plazo y cuota: la base del préstamo
El capital es el dinero prestado y el capital pendiente es la parte que queda por devolver. El plazo indica durante cuánto tiempo se prevé amortizarlo, mientras que la cuota es el pago periódico destinado a capital e intereses conforme al sistema pactado.
Alargar el plazo suele reducir el recibo mensual, pero puede aumentar los intereses totales. Por eso, dos hipotecas con la misma cuota no son necesariamente equivalentes: pueden financiar importes distintos, terminar en fechas diferentes o incorporar costes adicionales fuera del recibo.
TIN y TAE: dos medidas diferentes
El TIN es el tipo de interés nominal aplicado al capital según el contrato. La TAE expresa un coste anual equivalente e incorpora determinados gastos y costes bajo unas hipótesis, por lo que resulta más útil que el TIN aislado para comparar ofertas homogéneas.
La TAE no sustituye el presupuesto completo de la compra ni garantiza el coste futuro de un préstamo variable. Revisa qué conceptos se han incluido y utiliza siempre el mismo importe y plazo cuando compares propuestas de varias entidades.
Euríbor, diferencial y revisión
El euríbor es un índice de referencia utilizado habitualmente en hipotecas variables. El diferencial es el margen que se suma al índice y la revisión es el momento en que el banco recalcula el interés con arreglo al valor y a la periodicidad pactados.
Una hipoteca mixta combina un tramo inicial fijo con otro variable. Tanto en ella como en una variable debes localizar el mes de referencia, la frecuencia de revisión y las bonificaciones, pues esos detalles determinan cuándo y cómo cambia tu cuota.
Tasación, garantía y responsabilidad
La tasación es una valoración realizada para una finalidad determinada y no equivale necesariamente al precio de compraventa. La garantía hipotecaria permite al acreedor actuar sobre el inmueble ante el impago, conforme al contrato y al procedimiento legal correspondiente.
La responsabilidad hipotecaria registral incluye conceptos garantizados y no debe confundirse con el saldo pendiente. Tampoco ser propietario significa automáticamente ser deudor: prestatarios, avalistas e hipotecantes no deudores pueden ocupar posiciones distintas en una misma escritura.
FEIN, FiAE y productos bonificados
La FEIN recoge información personalizada sobre la oferta de préstamo y permite revisar sus condiciones principales. La FiAE reúne advertencias relevantes sobre riesgos y cláusulas; ambas forman parte del proceso de información previo a la firma cuando resulta aplicable.
Las bonificaciones son reducciones del tipo ligadas al cumplimiento de ciertas condiciones, como mantener productos o servicios. Comprueba cuánto cuesta conservarlas y qué sucede si dejas de cumplirlas, en lugar de asumir que el interés anunciado será invariable en cualquier circunstancia.
Novación, subrogación y amortización
La novación modifica condiciones con la misma entidad, mientras que la subrogación puede referirse a un cambio de acreedor o de deudor, según la operación. Ninguna debe confundirse con contratar desde cero otro préstamo para cancelar el anterior.
Amortizar anticipadamente significa devolver capital antes de lo previsto, de forma parcial o total. La cancelación económica deja la deuda pagada, pero la cancelación registral de la hipoteca requiere sus propios trámites para que la carga deje de figurar en el Registro.
Preguntas frecuentes
¿TIN y TAE significan lo mismo?
No. El TIN expresa el interés nominal; la TAE incorpora determinados costes y permite comparar bajo unas hipótesis.
¿La tasación es el precio que debo pagar?
No. Es una valoración técnica y puede diferir del precio acordado con el vendedor.
¿Novación y subrogación son iguales?
No. La novación modifica el préstamo con la misma entidad; la subrogación supone sustituir a una de las partes en los términos aplicables.
¿Pagar la hipoteca elimina la carga del Registro?
No automáticamente. La cancelación económica y la cancelación registral son actuaciones distintas.